银保监会对人身险产品问题的最新通报显示，6家人身险公司销量为零的产品数量占比超过备案产品数量的30%。无论是银保监会的官方表态，还是保险公司内部人士，皆认为，这是对资源的浪费。那么，保险公司为何报备产品数量众多？又为何部分公司销量为零的产品占比如此之高？如果产品开发不冲数量，保险公司还能做些什么？经过与多位保险业内人士的交流，“金融1号院”了解到，保险公司内部一般并不会对产品开发的数量进行明确规定，但是，从企业运行机制来看，有的公司的市场部和销售部门有要求，一旦客户有需求，公司要马上拿得出相应的产品，不能出现“我没有”的情况，宁可不用，不可不备，部分产品实为充门面。还有的公司受管理制度的影响，产品开发报备的数量成为产品设计部门的业绩之一，证明其工作成果。事实上，尽管险企产品开发报备数量较多，但有的产品间却无明显区别，实为同质化产品。同时，部分险企大量报备保险产品销量为零，“金融1号院”了解到主要是三方面原因，一是产品设计本身存在问题，不具吸引力，卖不动；二是市场变化或者保险公司业务方向有调整，不想主推已经报备的产品；三是人事变动等也可能对已报备产品的销售产生影响。进一步穿透，对高比例的产品销量为零，银保监会的批评一针见血：“不论是保险公司主动调整产品计划还是消费者不认可所导致，均表明公司产品策略不清晰，产品管理存在漏洞，产品开发效能低下，同时也是对监管资源的浪费。”如果产品开发不冲数量，那么保险公司还能做些什么？事实上，对银保监会通报的问题进行梳理，就会发现，保险公司可以做的事情很多。第一，要明确产品策略，形成差异化、个性化的产品体系，而无需别人有的我也要有，各种产品一把抓，走大而全的路子。在清晰的产品策略下，产品开发和管理才有主线可寻。第二，与数量相比，保险产品开发更应注重合规，产品管理更应精细化。细看寿险产品的问题，有的与《保险法》的要求不符，有的明显与监管规定的要求不符。这些问题，若非产品开发人员水平有限，就是其合规意识淡薄，管理粗放，也需要保险公司重视并改善。值得强调的是，部分产品条款表述不符合消费者一般认知和行业管理，易于引发纠纷。此类产品，即使销量较高，也会埋下纠纷隐患，对险企的稳定经营和品牌形象造成不利影响。今后，银保监会将对备案产品的销售情况核查作为常规工作定期开展，对低产能产品占比过高、未严格落实产品退出机制的公司采取监管措施。“金融1号院”认为，与其等到监管部门“打板子”，保险公司不如主动作为，对自身的产品体系进行梳理，对不合规的、卖不动的产品主动实行退出机制，在这个过程中，必然要对产品开发的流程、产品销售不佳的原因进行分析，从而改善产品设计，提升产品品质。